Экспертное заключение подготовлено по итогам сессии ПМЭФ-2023 «Формирование финансовой культуры как фактор роста».
Для того чтобы человек был способен принимать правильные финансовые решения, ему необходимо знать основы финансовой грамотности. Это включает в себя понимание принципов обращения с деньгами, умение составлять бюджет и планировать свои финансы, выбирать и использовать финансовые продукты, такие как кредиты или инвестиционные инструменты, а также понимать риски и уметь управлять своим благосостоянием.
В настоящий момент проекты по развитию финансовой грамотности развиваются в Российской Федерации на протяжении более 15 лет. В целом, процесс формирования финансовой культуры можно разделить на две фазы — ликвидация финансовой безграмотности и формирование финансовой культуры. Оба этих процесса являются крайне сложно выполнимыми, комплексными. По прошествии 15 лет можно говорить о результатах прохождения первой фазы — ликвидации финансовой безграмотности и основных направлениях для развития второй фазы в рамках формирования финансовой культуры.
Когда стал понятен масштаб и важность проблемы финансовой безграмотности, в каждом субъекте начали появляться такие программы. По самым скромным подсчетам, около 20% ВВП осели в наличных сбережениях граждан РФ, то есть «лежат под подушкой» и не участвуют в развитии финансового рынка и банковского сектора. Причиной такого финансового поведения может быть недостаток доверия банковской системе и финансовым институтам — теряется более трети ВВП.
Финансовая грамотность — основа финансовой культуры, именно поэтому начинать ее формирование нужно на прочном фундаменте, на детализированной базе знаний, поэтому необходимо развивать финансовую и экономическую культуру все всех слоях и возрастных категориях населения. Проблемой финансовой грамотности занимаются Министерство финансов РФ, Центральный банк РФ, многие российские кредитные организации, а также органы власти локально на местах. Финансовая грамотность — это часть культурного кода, формирующаяся, в том числе, за счет художественной литературы, кинематографа. Так, например, большое влияние оказали такие произведения как «Сказка рыбаке и рыбке», «Вишневый сад», «Мертвы души», «Приключения Буратино» и многие другие.
Проблематика
Поведенческие модели
Основная проблема заключается в том, как именно стимулировать модели поведения человека, которые приведут не к заучиванию информации, а свободному владению ей и ежедневному ее применению.
В рамках этого поведенческого подхода были проанализированы следующие ориентиры, выявляющие проблематику. Первый — это анализ моделей поведения, которые работали в стране 15 лет назад и работают сейчас — различия есть даже от региона к региону, картина различается во многом достаточно драматически, поэтому важно выделять такие особенности. Второй — дифференцировать поведенческие установки для формирования пула задач: раньше человеку достаточно было знать какие-то базовые вещи, например, о рисках, процентных ставках, ипотеке, инфляции, в настоящий же момент пул таких знаний у многих есть, но что сними делать и как их применять — существенная проблема.
Культурный код
Финансовая грамотность — это часть культурного кода, формирующаяся, в том числе, за счет художественной литературы, кинематографа. Так, например, большое влияние оказали такие произведения как «Сказка рыбаке и рыбке», «Вишневый сад», «Мертвы души», «Приключения Буратино» и многие другие.
Ориентация на работу с личными финансами
В настоящий момент основная работа ведется по формированию правильного поведения в отношении личных финансов, однако население не понимает, как они могут воздействовать, скажем на общественные финансы. По результатам опроса, многие граждане переоценивают свои знания на финансовом поле — только половина опрошенных (50%) понимают, от чего зависят риски, связанные с доходностью, около четверти (25%) понимают различия финансовых продуктов при сравнении финансовых условий, менее 10% опрошенных могут распознать признаки финансовых пирамид. Тоже самое в общественных финансах. Только 15% опрошенных задаются вопросом «Как я могу повлиять на расходование бюджетных средств?». Так, в 76 субъектах РФ за 2022 год реализовано 428 проектов на общую сумму 45 млрд рублей — это инициативные проекты с привлечением бюджетных средств — благоустройство, создание доступной среды, оформление классов в школах, обустройство мест общего пользования. Большинство инициаторов — школьники, что показывает важность проведения открытых уроков в школах.
Нежелание обсуждать финансовые неудачи
Многие граждане отказываются обсуждать прожитые неудачи, связанные с финансами — покупка навязанных товаров, доверие мошенникам, потеря денежных средств из-за невнимательности.
Окончание первого этапа
Окончание вехи — заканчивается этап стратегии финансовой грамотности. Основный вывод, который можно сделать — ограничение финансовой грамотности хотя бы в каком-то аспекте — ограничение развития общества и экономики. В процесс ликвидации финансовой безграмотности включены не только профессиональные участники, но и простые граждане. В рамках ликвидации постоянно расширялись и углублялись навыки, которые способствовали развитию финансового рынка, расширению инвестиций, снижению рисков по обеспечению экономической безопасности граждан. Из ключевых результатов: Компетенции по финансовой грамотности включены в федеральный стандарт, было подготовлено более 117 тысяч методических работников, подготовлено и проведено огромное количество олимпиад и открытых уроков, в 53 регионах — свои центры по финансовой грамотности.
Решения для формирования финансовой культуры
Для изменения поведенческого подхода
Проведение работы по мониторингу в регионах по социально-экономическим характеристикам на основе социокультурных карт, степени принятия инноваций, подверженности изменениям.
Поиск мер воздействия на непродуктивные поведенческие установки, однако данная работа будет организована в долгосрочном периоде, как как скорость таких изменений крайне низкая. В рамках этого подхода необходимо разработать матрицу выбора с последовательностью шагов с привлечением креативной индустрии — геймификация процессов, анимация, медиаканалы и т.д.
Для изменения культурного кода
Создание нового художественного, видео- и аудиоконтента — сказки, фильмы, театральные постановки.
Для изменения ориентации только с личных финансов на общественные
Создание отдельного пула информации о работе не только с личными финансами, но и с общественными. Механизм действий при подаче инициативных проектов и расходованию бюджетных средств.
Для изменения культурного кода экономической динамики
Изменение культурного кода экономической динамики — в условиях наличия высокого уровня неопределенности и страха перед будущим, в также неуверенности в собственных действиях на финансовом поле, например, опасение вложений денежных средств для получения условно гарантированного дохода от краткосрочного депозита в банке — лечением этого «недуга» может стать обучение культуре неудачи — ошибки не фатальны.
Переход от финансовой грамотности к финансовой культуре
С учетом сделанного на данный момент необходимо начинать осуществлять переход от финансовой грамотности к финансовой культуре, больше говорить о ликвидации финансовой безграмотности как о достижении с учетом текущего состояния применения знаний.
В рамках этого подхода необходимо доносить до населения информацию более глубокого характера, чем базовые знания — какие лично у меня есть финансовые варианты, зачем мне финансовые продукты.
Необходимо также ориентироваться на охват больших групп населения — дошкольники, школьники, студенты, трудоспособное население, лица старше трудоспособного возраста, например, с помощью привлечения волонтеров и волонтерского движения к сфере финансовой грамотности. В части образовательной повестки — молодёжь демонстрирует больший прирост в части финансовых знаний, поэтому, возможно, повышение грамотности и формирование культуры у взрослого населения — более приоритетная задача, поскольку они оказывают большее влияние на экономику как лица, принимающие решения и выбирающие финансовые услуги и пути инвестирования. Проблема со способом донесения информации — взрослых сложно «усадить» за парту, нужно опираться на жизненный цикл взрослого, применять инструменты социального воздействия — социальная реклама, работа в интернете, точечная работа.
Ориентация на технологии — «догонять и успевать» — уроки по безопасности в онлайн, применение цифровых технологий и платформ для финансового обращения, использование специализированных приложений.
В рамках национальных задач — достижение цели формирования финансовой культуры возможно только путем национальной коалиции и должно носить системный характер.
Международное сотрудничество — как показал опыт с Узбекистаном, делиться опытом о приоритетах в других странах становиться крайне важным — для разработки собственных программ, определения целей и задач функционирования на местах.
Формирование финансовой культуры является процессом, который должен начинаться с детства и продолжаться до достижения возраста, старше трудоспособного, сопровождаясь оценкой эффективности применения полученных знаний по финансовой грамотности и свободного финансового мышления.
Формирование финансовой культуры является важным фактором роста экономики, так как оно способствует повышению уровня благосостояния граждан и созданию стабильности в финансовой системе. Более грамотные граждане более успешно инвестируют и используют финансовые инструменты, что ведет к увеличению производства, росту занятости и улучшению жизни людей.
Экспертные аналитические заключения по итогам сессий деловой программы Форума и любые рекомендации, предоставленные экспертами и опубликованные на сайте Фонда Росконгресс являются выражением мнения данных специалистов, основанном, среди прочего, на толковании ими действующего законодательства, по поводу которого дается заключение. Указанная точка зрения может не совпадать с точкой зрения руководства и/или специалистов Фонда Росконгресс, представителей налоговых, судебных, иных контролирующих органов, а равно и с мнением третьих лиц, включая иных специалистов. Фонд Росконгресс не несет ответственности за недостоверность публикуемых данных и любые возможные убытки, понесенные лицами в результате применения публикуемых заключений и следования таким рекомендациям.
