Меморандум как ответ на мисселлинг на российском финансовом рынке
В рамках ХХVII Международного финансового конгресса банковские ассоциации и саморегулируемые организации (СРО) в области финансового рынка подписали меморандум о взаимодействии в противостоянии недобросовестным практикам продаж в банковских офисах финансовых продуктов и услуг некредитных финансовых организаций. К меморандуму присоединились: СРО «Национальная финансовая ассоциация», Ассоциация банков России (Ассоциация «Россия»), Всероссийский союз страховщиков, Национальная ассоциация участников фондового рынка (НАУФОР), Ассоциация негосударственных пенсионных фондов, Национальная ассоциация пенсионных фондов. В ближайшее время также готовятся присоединиться Национальный совет финансового рынка и Национальная ассоциация участников микрофинансового рынка. Подписание такого меморандума можно рассматривать как важную инициативу со стороны профессионального сообщества, направленную на совершенствование финансового рынка.
Закономерно возникает вопрос о том, как принятие меморандума в дальнейшем повлияет на рынок финансовых услуг и его участников. Во-первых, основной целью меморандума выступает борьба с недобросовестными практиками продаж на финансовом рынке, что вытекает из самого названия, и это можно позитивно оценить как понимание профессиональной средой наличия определенных проблем, которые необходимо решать. Во-вторых, документ носит консолидирующий характер для различных институтов и объединений профессионального сообщества, что позволит усилить эффект от его принятия.
Подписание меморандума было осуществлено непосредственно в ходе проведения круглого стола «Поведенческий надзор, от концепции к практике: агентские схемы продажи финансовых продуктов», посвященного обсуждению концепции поведенческого надзора и реализации его на практике. В основу дискуссии легла проблема мисселлинга на российском финансовом рынке и поиска способов борьбы с данным негативным явлением. Под мисселлингом в общем виде понимают ввод клиента в заблуждение, то есть нарушение прав потребителя финансовых услуг в части права на полную и достоверную информацию. В условиях, когда круг пользователей банковских и финансовых услуг расширяется, добросовестное поведение продавцов финансовых услуг играет важную роль в формировании доверия потребителей к финансовому рынку, что обуславливает его дальнейшее развитие.
В деловой прессе можно встретить активное обсуждение понятия мисселлинга, в частности, применительно к ситуации, когда банк в качестве посредника продает продукты инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) или субординированных облигаций банков. Обсуждается случай с клиентом банка, которого менеджер убедил приобрести ИСЖ, не предупредив о том, что не подразумевается возможность досрочного снятия денег. И только тогда, когда клиенту срочно понадобились деньги, выяснилось, что получить их со счета ИСЖ можно только при условии удержания до 30–40% от суммы договора. В рейтинговом агентстве АКРА в прошлом году дали такую оценку ситуации: "Страховщики и банки применяют агрессивные техники продаж: населению предлагается, по сути, достаточно сложный структурный инвестиционный продукт. Возврат вложенной суммы гарантируется, однако очевидно, что страхователь рассчитывает на доход, превышающий привычные для него проценты по депозитам«[1]. Все это подтверждает, что поиск путей решения в борьбе с мисселлингом остается актуальным вопросом, и подписание меморандума, нацеленного на противостояние недобросовестным практикам продаж финансовых продуктов и услуг, служит первым шагом в данном направлении.
Таким образом, подписание меморандума можно рассматривать как ответ со стороны профессионального сообщества на столь негативное явление, присутствующее на рынке финансовых услуг, как мисселлинг.
На круглом столе «Поведенческий надзор, от концепции к практике: агентские схемы продажи финансовых продуктов» прозвучало общее мнение о том, что базовым должен стать шаг, связанный с принятием регулируемых общих принципов того, как должны осуществляться продажи финансовых инструментов через кредитную организацию.
Михаил Мамута, руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России, в рамках дискуссии отметил, что чтобы противостоять сомнительными практикам, Банку России предстоит создать систему взаимодействия участников сделки (в том числе и для удаленных продаж), благодаря чему на рынке будут формироваться правильные ожидания.
Сергей Швецов, первый заместитель Председателя Банка России, отметил, что российские потребители знакомы с базовыми финансовыми инструментами, но в более сложных инструментах они недостаточно ориентируются. Привлекательность банка как института и защищенность вклада как инвестиции провоцирует продавцов повышать продажи и других инструментов. В ряде случаев при продажах финансовых услуг договор подписывается потребителем без полного понимания всех существенных условий. В США практика такова, что то, что подписано, не оспаривается. Российский регулятор в части защиты прав потребителей придерживается иного тезиса. Поэтому Банк России стоит на позиции, что необходимо регулировать сами продажи.
Игорь Юргенс, президент Всероссийского союза страховщиков, отметил, что важна совместная работа банков и страховых компаний в части борьбы с мисселлингом. Другой важный момент, по мнению спикера, — взаимодействие саморегулируемых организаций и Банка России.
Василий Заблоцкий, президент саморегулируемой организации «Национальная финансовая ассоциация», будучи представителем фондового рынка и одним из идеологов разработки меморандума о противостоянии недобросовестным практикам продаж финансовых продуктов и услуг отметил, что мисселлинг бросает тень на финансовый рынок.
Эльман Мехтиев, исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков, отмечая необходимость стандартов продаж, упомянул международную практику и жесткие штрафные санкции, которые применяются регуляторами США и Великобритании за нарушения, выявленные в области продаж потребителям финансовых услуг. Спикер также подчеркнул, что финансовый рынок состоится только тогда, когда будет доверие со стороны потребителей.
Анатолий Козлачков, вице-президент Ассоциации банков России, обратил внимание аудитории на то, что поведенческий надзор — это деятельность в интересах клиента, зона поведенческого надзора очерчивается следующим образом: там, где заканчивается право, начинается этика. Выступающий отметил роль саморегулируемых организаций на финансовом рынке и то, необходимы ли такие организации в банковском деле, поскольку ассоциации банков — не саморегулируемые, и участие в подписании меморандума СРО и ассоциациями банков этот вопрос снимает.
Модератор Михаил Мамута, подтвердил также, что в поведенческом надзоре есть много элементов этического характера.
Виктор Климов, член центрального штаба Общероссийского народного фронта, руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков», основываясь на опыте общения с потребителями, указал, что во многих случаях потребитель не знает, что ряд услуг, которые ему предлагают, не обязательны, а для продавца навязываются в рамках кросс-продаж.
Безусловно, меморандум — это похвальная инициатива профессионального финансового сообщества, однако возникают конкретные вопросы по поводу реализации меморандума на практике и сопутствующих аспектов.
Сергей Швецов в своем выступлении на круглом столе сказал: "Не умаляя значения других финансовых организаций, мы отмечаем, что сегодня банки доминируют на финансовом рынке. И нам, как регулятору, хотелось бы, чтобы с точки зрения поведенческого надзора и в отношении банковских продуктов появились некие стандарты и надзор со стороны ассоциаций. Таким образом, мы ратуем за то, чтобы банковские ассоциации тоже стали СРО«[2]. Эта фраза подводит к чрезвычайно сложной теме дальнейшего развития ассоциаций банков, особенно регионального значения, их действий в современных условиях. Эффект от деятельности саморегулируемых организаций также пока не проанализирован в полной мере. В деятельности ассоциаций присутствует тренд на обеспечение защиты прав потребителей, возможная трансформация ассоциаций в формат СРО, — это вопрос дискуссионный по ряду параметров, но скорее имеющий позитивный характер. Ассоциациям банков надо иметь новые стимулы для деятельности при общей тенденции ухода с рынка малых и средних банков, которые чаще состоят в ассоциациях банков регионального значения, следует задуматься над своей дальнейшей судьбой. С большой степенью уверенности можно говорить, что такая трансформация внесет новое звучание в деятельность ассоциаций банков.
Подписание меморандума привлекло внимание деловой общественности к пониманию того, что консолидация усилий в финансовой сфере в части борьбы с недобросовестными практиками необходима; помимо качественных регулятивных норм важно иметь и другие инструменты влияния, что в конечном итоге будет способствовать формированию финансовой культуры.
В заключении подчеркнем ту мысль, что подписание меморандума о противостоянии недобросовестным практикам продаж финансовых продуктов и услуг — это важное событие для финансового рынка, имеющее позитивное звучание, которое принесет плоды в ближайшем будущем.
[1] Сергей Бехренев. Дорогое заблуждение. Как избежать обмана со стороны продавцов финансовых услуг. Доступно на: http://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/358995-dorogoe-zabluzhdenie-kak-izbezhat-obmana-so-storony-prodavcov-finansovyh
[2] Банковское обозрение. 07.06.2018. Чубаха И. Меморандум «Антимисселлинг». Доступно на: https://bosfera.ru/bo/memorandum-antimisseling
Автор:
Любовь Валерьевна Гудовская, кандидат экономических наук, доцент кафедры банков, финансовых рынков и страхования Санкт-Петербургского государственного экономического университета, председатель комитета служб внутреннего контроля и внутреннего аудита Ассоциации банков Северо-Запада
Экспертные аналитические заключения по итогам сессий деловой программы Форума и любые рекомендации, предоставленные экспертами и опубликованные на сайте Фонда Росконгресс являются выражением мнения данных специалистов, основанном, среди прочего, на толковании ими действующего законодательства, по поводу которого дается заключение. Указанная точка зрения может не совпадать с точкой зрения руководства и/или специалистов Фонда Росконгресс, представителей налоговых, судебных, иных контролирующих органов, а равно и с мнением третьих лиц, включая иных специалистов. Фонд Росконгресс не несет ответственности за недостоверность публикуемых данных и любые возможные убытки, понесенные лицами в результате применения публикуемых заключений и следования таким рекомендациям.
