Финансовая культура в цифровом мире

Данная статья подготовлена на основе экспертной работы автора на сессиях ПМЭФ-2022 «Финансовые услуги и цифровые сервисы. Новая модель потребления» (см.: https://roscongress.org/sessions/spief-2022-finansovye-uslugi-i-tsifrovye-servisy-novaya-model-potrebleniya/discussion/#) и «Культурный код финансового ЗОЖ: как медиа формируют новые поведенческие установки?» (см.: https://roscongress.org/sessions/spief-kulturnyy-kod-finansovogo-zozh-kak-media-formiruyut-novye-povedencheskie-ustanovki/discussion).

Введение

«Купите себе немного ОЛБИ. Сделайте это сегодня», — многие помнят эту навязчивую рекламу 90-х годов прошлого века, которую запустило АООТ «ОЛБИ-Дипломат» для продажи своих акций. В итоге, дивидендов на эти акции никто так и не получил, деньги не вернули, а сама эта история стала одним из многочисленных примеров финансовых пирамид, которые буйным цветом расцвели на ниве перехода к рынку в нашей стране.

За тридцать лет финансовый рынок в России приобрел цивилизованные рамки, окреп и успешно развивается, несмотря на кризисы и иные вызовы, под неослабным контролем мегарегулятора — Банка России. Однако постоянно на повестке дня возникают новые вопросы, которые, с одной стороны, способствуют развитию финансовых услуг, например, цифровизация, а с другой — создают новые проблемы. Так, не удается окончательно справиться с финансовым мошенничеством. Более того, с развитием Интернета разнообразие форм и методов мошенничества только возрастает. Сегодня каждый третий владелец банковских карт сталкивался с финансовыми мошенниками. Поэтому повышение финансовой грамотности, а правильнее сказать — финансовой культуры поведения, это — государственная задача.

Финансы, помноженные на цифру

Развитие финансового рынка находится под прямым регулированием Банка России, который отвечает за надзор, регулирование и развитие во всех секторах финансового рынка: банковской системы, страхового сектора, коллективных инвестиций и пенсионных накоплений, рынка ценных бумаг, микрофинансирования. Банк России регулирует инфраструктуру финансового рынка — деятельность рейтинговых агентств, бирж, депозитариев и других участников. Для развития финансового рынка на современном этапе все более важным фактором становятся финансовые технологии. Банк России работает над созданием национальной технологической инфраструктуры для финансового рынка, а также отвечает за борьбу с киберпреступлениями и предотвращение киберрисков в финансовой системе [1].

В качестве примера новых технологий, ориентированных на физических лиц, можно привести проект «Финансовый маркетплейс», который Банк России инициировал в декабре 2017 года. Платформа «Финансовый маркетплейс» — это организация системы дистанционной розничной дистрибуции финансовых продуктов/услуг и регистрации финансовых сделок. Она объединяет в себе платформы для осуществления финансовых сделок, витрины для сбора и представления информации о финансовых продуктах/услуга и ботов для принятия решений физическими лицами.

Иначе говоря, «Маркетплейс» — это онлайн-сервис, позволяющий гражданам приобретать финансовые продукты от разных организаций на одной платформе в круглосуточном режиме, по всей стране, без географических ограничений, с регистрацией таких финансовых сделок в специальном реестре — регистраторе финансовых транзакций [2]. Платформенные решения для физических лиц предлагают и другие финансовые институты, например ПАО «Московская биржа».

Недавно в мире появилась новая отрасль — финтех-компании, или просто финтех. Это, конечно, IT-компании, которые своей деятельностью меняют финансовый мир, резко сокращают число посредников, обеспечивают доступность и качество финансовых услуг, создают новые инновационные финансовые продукты. И самое главное — они воплощают принцип клиентоориентированности, что в современной экономике ставится во главу угла. Первоначально могло показаться, что финтех стал реальной угрозой традиционным финансовым институтам, но мы видим, что сейчас традиционные банки все более становятся высокотехнологическими компаниями и экосистемами.

Противостояние цифровых экосистем охватывает все возможные сферы соперничества между компаниями: за клиентов, за свою позицию на рынке и за сотрудников. На передний план выходит борьба за то, какая экосистема будет отвечать максимальному количеству потребностей клиента, где ему будет удобно проводить больше времени. Острая борьба идет за внимание клиента. В развитии клиентоориентированности появляются новые направления, например, «управление благо-состоянием».

Безусловно, концепция управления благосостоянием в первую очередь была ориентирована на состоятельных людей и предусматривает целый комплекс финансовых услуг и даже нефинансовых, например, услуги юриста. В основе концепции — индивидуальный подход, который обеспечивает цели клиента. Интересный факт: для клиентов программы управления благосостоянием проводятся семинары, тренинги и прочие образовательные программы, которые рассматриваются как средства формирования финансовой грамотности, и клиенты могут получить статус квалифицированного инвестора, что расширяет для них спектр финансовых услуг.

Доступность и удобство стали неотъемлемыми характеристиками современного финансового рынка. В России один из самых высоких уровней проникновения цифрового банкинга (и этот факт был отмечен участниками сессии ПМЭФ-2022 «Финансовые услуги и цифровые сервисы. Новая модель потребления»). Однако в удаленных районах доступность банковских продуктов ограничена. В этой связи цифровизация удаленных районов страны обеспечит доступность финансовых продуктов и услуг для их жителей.

Санкционная политика США и ряда европейский стран стала одним из вызовов для российской финансовой системы, с которой она успешно справляется. Полагаем, пройдет совсем немного времени и такие продукты как СБПэй и МИРпэй, другие отечественные разработки вернут нам привычные, но невозможные из-за санкций финансовые услуги и сервисы, обогатят новыми. Так, например, потерянная из-за санкций услуга оплаты покупок при помощи смартфонов постепенно возвращается в привычную жизнь россиян в виде оплаты по QR-коду.

Однако сложность и многообразие финансового рынка, недоверие к финансовым институтам, боязнь мошенничества по-прежнему остаются главными проблемами для многих граждан, лишая их возможности воспользоваться преимуществами финансовых продуктов и услуг. В то же время, многие люди испытывают потребности в надежных и более доходных финансовых инструментах, чем депозиты (если исключить короткий период февраля-марта 2022 года, когда для депозитов банки предлагали ставку 20% и более).

В этой связи, именно от органов государственной власти следует ожидать таких предложений. Например, требует совершенствования механизм индивидуального инвестиционного счета (ИИС) с тем, чтобы привлечь как можно больше долгосрочных инвесторов на финансовый рынок. Только с ростом финансовой грамотности можно переходить к сложным и рискованным продуктам, которые можно будет быстро и удобно приобретать на надежных маркетплейсах.

Новые ключи для повышения финансовой грамотности

Более 10 лет назад, а именно в 2011 году, Минфин России дал старт всероссийскому проекту «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». На основе накопленного опыта распоряжением Правительства РФ от 25 сентября 2017 г. № 2039-р утверждена Стратегия повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017–2023 годы (далее — Стратегия).

Стратегия была подготовлена рабочей группой под председательством Минфина России, в которую также вошли представители Банка России, Минобрнауки России, Роспотребнадзора и Пенсионного фонда Российской Федерации. Это — первый стратегический документ подобного масштаба в сфере финансовой грамотности в Российской Федерации, который обеспечит координацию и системное партнерство между всеми заинтересованными участниками — Минфином России, Банком России, региональными властями, бизнесом, педагогическим сообществом. В этом документе представлены также основные определения:

• финансовая грамотность — результат процесса финансового образования, который определяется как сочетание осведомленности, знаний, умений и поведенческих моделей, необходимых для принятия успешных финансовых решений и в итоге для достижения финансового благосостояния;
• финансовое образование — процесс, посредством которого потребители финансовых услуг (инвесторы) улучшают свое понимание финансовых продуктов, концепций и рисков и с помощью информации, обучения развивают свои навыки и повышают осведомленность о финансовых рисках и возможностях, делают осознанный выбор в отношении финансовых продуктов и услуг, знают, куда обратиться за помощью, а также принимают другие эффективные меры для улучшения своего финансового положения. В русскоязычной среде под этим понимается скорее просветительская деятельность и точнее это может быть названо финансовым просвещением.

С принятием Стратегии одним из главных проводников финансовой грамотности в России становится Банк России. На его специальном информационно-просветительском ресурсе «Финансовая куль-тура» (fincult.info) указано, что целью сайта является формирование финансовой культуры граждан. Финансовая культура — это больше, чем финансовая грамотность. Она предполагает не только знания, но и ответственное отношение к финансам, а также формирование и применение навыков управления личным бюджетом. Высокий уровень финансовой культуры — это важнейшее условие стабильного развития страны, от которого в конечном счете зависит и благополучие каждого гражданина [3].

Александр Аузан, декан экономического факультета Московского государственного университета им. М.В. Ломоносова (МГУ), неоднократно в своих выступлениях и публикациях призывал использовать термин «финансовая культура» вместо «финансовая грамотность», и этот тезис он также озвучил на сессии ПМЭФ-2022 «Культурный код финансового ЗОЖ: как медиа формируют новые поведенческие установки?», выступая одним из ее хедлайнеров.

Нельзя не отметить, что на экономическом факультет МГУ создан Федеральный сетевой методический центр повышения квалификации преподавателей вузов и развития программ повышения финансовой грамотности студентов. Несколько лет подряд проходит Олимпиада по финансовой грамотности для студентов, целью которой является стимулирование учебной, познавательной, исследовательской деятельности студентов в сфере финансовой грамотности и защиты прав потребителей финансовых услуг. Студенты соревнуются, решая реальные жизненные ситуации, тем самым формируются модели их поведения, закладывается финансовая культура. Не случайно поэтому в федеральные образовательные стандарты включают внедрение финансовой грамотности в школах и вузах, поскольку она является важным элементом функциональной грамотности современного человека.

Возвращаясь к сайту Банка России fincult.info, отметим, что на нем представлен огромный контент в форме статей, киносюжетов, мультфильмов, а также калькуляторов, методических разработок и учебной литературы. Материалы красочно оформлены, не затянуты и не перегружены излишней назидательностью, тематически сгруппированы по жизненным ситуациям и вопросам.

Примечательно, что Минфин России в 2021 году значительно обновил свой сайт, посвященный финансовой грамотности — «Мои финансы» [4]. Этот портал так же, как и сайт Банка России fincult.info, богат контентом, имеет региональный раздел и активный раздел по мероприятиям, на котором анонсируются и освещаются фестивали, конференции, конкурсы и т.п. Активное продвижение финансовой грамотности направлено на формирование соответствующих моделей поведения, которые и называют финансовой культурой.

Не будем отрицать огромное значение креативных индустрий для продвижения финансовой культуры. От создания тематических документальных и художественных фильмов, анимации в настоящее время перешли к новым творческим проектам, в числе которых, например, «Пушкинская карта» и другие. Но в этом вопросе следует ориентироваться на возраст аудитории и другие особенности — географические места проживания, особые категории граждан (пенсионеры, социально незащищенные люди, инвалиды) и т.д.

Так, на курсах повышения квалификации для педагогов школ «Содержание и методика преподавания финансовой грамотности различным категориям обучающихся», которые с 2018 года проходят в СПбГЭУ, учителя младших классов с восторгом отзываются о мультфильмах про Смешариков, в которых в понятной для детей форме освещаются некоторые начальные вопросы финансовой грамотности, такие как «Деньги», «Бюджет семьи» и прочие.

Как мы узнали из выступлений спикеров сессии ПМЭФ-2022 «Культурный код финансового ЗОЖ: как медиа формируют новые поведенческие установки?», готовится проект на основе мультсериала «Новое Простоквашино», где в занимательной, а не назидательной и морализаторской, форме, пойдет рассказ про некоторые жизненные ситуации, посвященные финансам, что будет наверняка интересно школьникам основной школы и их родителям. Новый проект готовит киностудия им. А.М. Горького «Хочу все знать про деньги»; он приурочен к 220-летнему юбилею Минфина России. Важно, что при обсуждении фильмов, мультфильмов в семье как магнитом будет притягиваться и реальная жизнь, формироваться финансовое поведение и финансовая культура.

Для старших школьников, студентов несомненную важность имеет блогосфера, где польза и опасность сосуществуют одновременно. Вместе со студентами мы с интересом смотрим релизы совместного проекта НИФИ Минфина России и Почта Банка «Пушкин знает!», который с осени 2022 года вы-ходит в группе ВКонтакте на странице «Мои финансы». Проект состоит из видео подкастов, а героем выпусков стал Александр Сергеевич Пушкин, роль которого исполняет известный блогер Андрей Борисов. На примере финансовых неудач поэта идет рассказ о финансовой безопасности, рисках, о том, как правильно копить личные средства.

С одной стороны, социальные сети предоставляют уникальные возможности для развития финансовой культуры, а с другой — таят в себе неисчислимые опасности в виде фишинга и прочих уловок финансовых мошенников. И для того, чтобы их избежать, финансовую грамотность следует активно и систематично продвигать со школьной скамьи. Собственно говоря, это делается уже более 10 лет, но школьная финансовая грамотность пока бессистемна, во многом зависит от знаний и энтузиазма педагогов.

Финансовая грамотность, которая сейчас в российских школах преподается в рамках отдельных предметов (математики, истории, обществоведения), должна стать самостоятельной дисциплиной, учитывая ее важное прикладное значение. Финансовая грамотность — это элемент функциональной грамотности современного всесторонне развитого человека, а привить финансовую культуру школьникам можно посредством применения так называемых активных методов обучения, в череде которых медиа играют немаловажную роль.

Еще одна проблема связана с попытками разделить финансовую грамотность, «растащить» ее по отдельным направлениям жизнедеятельности человека, что может иметь отрицательные последствия. Например, неосведомленность о налоговых обязанностях по финансовым операциям может повысить риски штрафов. В условиях внедрения «социального казначейства» граждане должны быть осведомлены о многих преимуществах современного уровня предоставления государственных услуг, многие из которых теперь назначаются в проактивном режиме. Знания о налогах и бюджете, социальных выплатах и фондах, бюджетном процессе формируют бюджетную грамотность, которая является частью финансовой грамотности.

На рассматриваемой сессии в словах Михаила Котюкова, заместителя Министра финансов Российской Федерации, прозвучал тезис о важности бюджетной грамотности, открытого бюджета. Особенно важно в эту работу вовлечь креативную индустрию. Множество проектов инициативного бюджетирования сейчас реализуется по всей стране, а подготовка и освещение этих событий пока недостаточны. Государство должно быть заказчиком социально значимого контента.

Добавим, что участие школьников в проектах инициативного бюджетирования воплощает в себе целый ряд полезных для них компетенций: участие в проектной и командной работе, кооперации; проведение исследований, интервью и т.п.; познание аналитического и критического мышления; овладение коммуникацией с коллегами и взрослыми; опыт публичных выступлений и защиты проектов; формирование активной жизненной позиции, гражданского участия и демократического сознания. Наконец, они овладевают на практике основами бюджетной грамотности и финансовой культуры.

Бюджетная грамотность должна закладываться в школе. С ее постижением решается важная государственная задача формирования ответственного гражданина, укрепляется доверие молодых людей к государству, в итоге вырастает дисциплинированный налогоплательщик. Огромную роль в этом вопросе играют современные средства коммуникаций и Интернет, являясь инструментом проведения педагогических установок и средством достижения поставленных задач в деле воспитания молодежи. Таким образом, бюджетная грамотность является составной частью финансового просвещения, и только комплексное и непрерывное образование учащихся в этом направлении способно достичь результатов по формированию современной многогранной личности, гражданина.

Заключение

В современной мире все больше финансовых услуг и продуктов представляется в цифровом формате, что требует от их приобретателей соответствующих знаний и моделей поведения, и это называют «финансовой культурой». Неизменно высокой остается роль государственных органов и Мегарулятора в повышении финансовой грамотности населения. В этой связи следует как можно быстрее приступить к разработке и обсуждению нового варианта стратегии или программы повышения финансовой грамотности в России на период до 2030 года, в которой должны найти отражение вопросы формирования финансовой культуры, механизмы защиты прав потребителей финансовых услуг и продуктов. Финансовая грамотность, которая в настоящее время в российских школах преподается в рамках других предметов и внеклассной работы, должна стать самостоятельной дисциплиной, учитывая ее важное прикладное значение.

ИСПОЛЬЗОВАННЫЕ ИСТОЧНИКИ

1. Развитие финансового рынка. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.cbr.ru/develop (дата обращения 29.06.2022).
2. Маркетплейс. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.cbr.ru/fintech/market_place (дата обращения 29.06.2022).
3. Финансовая культура. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://fincult.info/about (дата обращения 29.06.2022).
4. Мои финансы. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://xn—80apaohbc3aw9e.xn—p1ai (дата обращения 29.06.2022).

© Иванова Н.Г., 2022
Наталия Георгиевна Иванова — доктор экономических наук, профессор, заведующая кафедрой финансов Санкт-Петербургского государственного экономического университета.